愛德華今年50歲，是一名退役軍人，他的太太黛比52歲，是美國一所大學的教授，兩人的女兒15歲。愛德華在20多歲時就確立了一個目標，打工賺錢即使是個工薪族也要成個百萬富翁，到60歲就退休。工薪階層不像自己開公司做老板的人，每年的收入就那么多，開源的機會不多。因此愛德華和夫人決定從節流上入手，節儉生活，他們訂下的規劃是每個月收入一半用于家庭的各種開銷，而一半的收入積攢起來用于投資。

美國成年人幾乎人人手中都會有幾張信用卡，借債度日成了美國人習以為常的生活方式。但愛德華夫婦卻反其道而行之，堅決不用信用卡，避免心血來潮而無節制的花錢。他們在購物上一直采用付現金的方式，先攢錢有了一定的積蓄后再花錢。買汽車他們不貸款，而是攢足了錢再買。即使想房子這樣要花大筆錢的地方，他們依然是我行我素，不借一分錢的貸款。1996年，他們用10.5萬美元現金買了一座集合住宅，5年后他們積攢了20萬美元，用現金一次性買了一座三個臥室的獨立住宅。愛德華夫婦的這種生活方式在美國人中很少見，到是與中國人的理財觀念比較相似，而結果呢？就如在40歲就退休了的愛德華所談的，他們可以買更豪華的汽車、可以住更大的豪宅，但我們對自己所擁有的一切感到滿足，而當黛比在六年后退休時，他們積攢下的錢總投資收益會達到250萬美元。

33歲的默里是個單身女人，她的朋友叫她是超級省錢女人，而默里卻稱自己是聰明的省錢人。默里在一家消費品公司擔任人事經理，算是個白領麗人。她說從孩童時代就喜歡自己能有錢可以想買什么就買什么。默里在12歲就在銀行開了一個儲蓄賬戶。20年后她依然喜歡使用折扣券來購物、不厭其煩地填寫購物可以得到的回扣單，即使是乘飛機也是使用可以積攢里程的信用卡，然后用這些航空公司的優惠住免費的酒店。默里說。她找到許多方式讓自己的錢可以自然增值，這種生活方式讓她很滿意。

默里每年的收入并不低。年薪超過10萬美元，算得上一個高薪的工薪族。她自己在亞特蘭大是購買了一幢三臥室的獨立住宅，開著新買的無限房車。對于這樣的生活，默里稱她還可以生活的更時髦，但是她的長期生活目標不是為了短暫的歡愉，而是55歲退休時還能生活的像30歲時一樣快樂和滿足。默里每個月收入的儲蓄和投資率不高也不低，大約在她稅后收入的2025之間。但默里很懂得開源的重要性，除了第一份職業外。她還在下班后和周末寫些職業發展規劃和如何在職場上打拼的專欄文章，既發揮了自己的專長也可額外獲得收入，一年下來也有2.5萬美元額外的收入。

馬庫斯夫婦今年45歲，家中有兩個孩子，算是一個典型的美國中產階級家庭。馬庫斯夫婦一年的收入是25萬美元，按照他們的收入住豪宅、開豪華車是一點問題都沒有。然而，這個家庭現在住的是170平方米的集合住宅，家庭度假也多是采取野外露營的方式。馬庫斯說，我們現在是生活在家庭收入的中線以下，他們現在拼命攢錢就是為了以后可以更大限度地花錢。比如每年到國外旅行，或是安享晚年生活而不必為缺錢而發愁。馬庫斯夫婦每個月收入的儲蓄率有多高？這恐怕是一般家庭做不到的，高達收入的60。年收入25萬。儲蓄率為六成，光存錢啥利息和投資回報沒有，10年也就是個百萬富翁。

馬庫斯在軍隊服役，官階為中校，他的夫人是一家私人公司的項目經理。既然心中有了目標，那就是如何來實現的問題了。馬庫斯一家寧住小房子不住豪宅，這不僅使他們每個月要償還的貸款數額低，而且房地產稅也繳的少，在水電煤氣和維護房屋上的花銷也不高。他們利用馬庫斯在軍隊服役的條件。在軍隊商店中可以低價購買日常用品。他們利用軍職人員可以享受到的福利，將自己在軍中所享受到教育福利轉到子女教育上。這樣練孩子上大學的費用也不用自己掏腰包了。

在美國即使是有錢人居住在好的社區每年的花費也是相當高的，掙得多花的也多這話一點也么錯。阿漢姆是一名律師。收入不菲，因此太太朱莉可以有條件在家中做個全職媽媽，不用上班一心一意照料家中的三個孩子。阿漢姆一家居住在舊金山郊區那是美國生活最昂貴的城市之一，為了能在55歲就退休，阿漢姆夫婦的家庭財務規劃是每年要將收入的40節省下來并用于投資。朱莉說為了達成這一目標，他們一周有六天在家中自己燒飯吃，蔬菜和水果是在自己家的院子里種植不僅如此家中還養了雞，雞蛋自然是不用花錢買了。看看這大律師的生活，跟中國老農民家的生活很相似，有點自給自足的味道。但這在美國沒人笑話，過啥日子是你自己的選擇。

律師有很多社交活動，阿漢姆也少不了。不過阿漢姆夫婦不是到餐館大宴賓客，而是在自己家中用野餐的方式招待朋友，這既有人情味花銷也不大。朱莉在節儉生活上還有許多高招，其中之一是經常與鄰居交換物品，從書籍到孩子玩的足球，甚至是女兒參加派對的晚禮服、自己戴的珠寶，能交換的就交換，一分錢不花事也辦了，錢也省下來了。

當然在這個世界上富者愈富、窮者愈窮是人們常見的現象，但這并不是一個財富分配的鐵律。富人可以用財富建筑個多財富的金字塔，而工薪階層省吃儉用也可以積沙成塔。今年78歲的保羅一生中干的都是藍領的工作，他的收入從來沒超過每小時11美元，一個月的收入也就2000多美元。保羅在23歲時用積攢的6500美元錢買了一處住宅，一半自己住，一半出租。每月收取的租金可以滿足對他的日常開銷，而打工賺的錢全部積攢起來。幾十年過去了，保羅的金融資產達到200萬美元。

以上談到了幾個工薪階層通過節儉生活，用節省下來的錢投資致富的例子，但在現實生活中能夠將收入節省下3560并容易，這里有什么秘訣嗎？如果說有無非以下幾條。

第一，設定目標，然后將目標細化。理財行為專家發現，一個人活一個家庭為了某一特定目標設立專門的儲蓄賬戶對儲蓄率有著特殊的效果。2009年美國弗吉尼亞大學的一項研究顯示，如果一個家長在孩子小的時候就已孩子名義為其設立教育基金賬戶，他們為孩子在教育上的儲蓄金額要比沒有設立這樣賬戶的家長高出一倍。也就是說，當一個人明確他為什么要儲蓄時，這種行為發自內心，也就有了內在的動力。

第二，生活上量力而出。生活的標準既無確定性也無統一的標準，它應是按照家庭的經濟狀況而進行自我調整。比如擁有住宅，100平方米的住宅住四口人沒問題，1000平方米的住宅住四口人也不能說是浪費，這只是生活條件的不同。但在同一地區100平方米和1000平方米的住宅在價格上絕不會一樣，住宅上花多了，其他方面的花銷就會壓縮，省錢上也會更加吃力。所以在像住宅、汽車這些需要大筆花錢的地方，節儉的人考慮的是他們能否支付的起，而不是他們需要不需要。

第三，生活不僅是滿足現在，更關鍵是要想著未來。今朝有酒今朝醉，這絕不是過日子的想法，人們習慣于讓今天的日子過著舒服一些，而缺少長遠的考量。從以上的例子可以看出，哪些節儉過日子的人不會跟風過日子，而是按照自己的目標一步與努力，最終成為在經濟無憂無慮的人。

第四，避免負債。信用卡的出現和流行將現代人變成了卡奴，負債經濟似乎成為一種時髦和經典。但經過幾十年的風靡之后，更多的人已意識到負債過日子等于為自己為自己套上了枷鎖。現代的理財經很強調最大限度地減少負債，道理也就不言而喻了。

第五，在日常生活中節儉。事實上在人們日常的生活中隨時可以做到節儉，也就是說同樣的東西只要用心，你可以花比別人少很多錢就可以買到。比如，買東西時貨比三家、多使用折扣券、多利用商家促銷的機會。這樣做其實不難但需要有耐心和長期堅持。

第六，對花銷記賬。在美國一項研究中，研究者曾要求50名大學生記下一個月內每一筆的花銷，結果這個月50名大學生的開銷比上一個月平均下降了14。六個月以后仍有34名學生每個月的花銷比沒記賬前要少不少。養成記賬的習慣，可控制花錢大手大腳，也對自己的財務狀況能有更清楚的了解，避免寅吃卯糧。(