道門法則 第四十八章 聯合儲蓄銀行
聽安伯問起小額銀票是不是在為創建股市做準備，趙然笑了笑道：“可以這么說，但也不全是，實話實說，晚輩沒想那么多。”
安伯追問：“那你準備發行小額銀票，究竟是為什么？是為發行寶鈔做準備嗎？”
趙然反問：“四季錢莊的全國州府一級布點完成了？”
安伯道：“上個月完成的？”
趙然又問：“什么時候開始各縣布點？”
安伯愣了愣：“還要各縣布點？”
趙然道：“連各縣布點都沒有完成，怎么發行寶鈔？安伯您剛才也說了，小額銀票、小額銀票，本質上還是銀票，區別在于小額還是大額。它既不是銀子，也不是寶鈔，就是一種存銀證明，表明在錢莊中存有多少銀子。”
安伯道：“既然是小額銀票，為何要由寶鈔司來印制？我四季錢莊發行的小額銀票，我四季錢莊想印多少就印多少，跟寶鈔司何干？”
趙然道：“完全可以啊，四季錢莊當然可以發行自己的小額銀票，毫無問題，那你們為什么不發行呢？”
四季錢莊為什么不發行小額銀票？其中的原因很簡單：沒有需求。換言之，發出來沒人用。
銀票的最大作用，在于方便匯兌。應天的商人到山東做買賣，打聽好哪家錢莊在山東有分鋪的，去開好通行通兌銀票，到了地頭直接以銀票付款，用不著隨身帶上數額巨大的現銀。
至于小額支付，比如一、二兩銀子，甚至幾錢銀子的，直接用的都是碎銀。錢莊自己印制小額銀票不合算，防偽成本太高，老百姓也沒那心思去兌換——他們看著銀子更實在。
如果換做寶鈔司印制小額銀票，一來成本低廉，二來有飛符、彩票、期刊等等支付商品作為依托，市場需求上就有了支撐，具備了一定的發行基礎。
既然是小額銀票，暫時就不存在超發問題。小額銀票是存銀證明，各大錢莊想發行多少，就要在寶鈔司存上多少銀子。而有了各大錢莊聯席監督機制，寶鈔司也很難濫印小額銀票。在趙然的設計中，啟動法器生產小額銀票的時候，必須有聯席委員會的授權，這是一種道法技術上的授權，并非文書上的授權，屬于“硬”授權，繞不開的。
安伯了問了一個問題：“如果致然不打算超發小額銀票，寶鈔司就不能獲利，朝廷就不能獲利，做這件事的意義何在？難道致然不打算解決錢荒？”
趙然回答：“目的有兩個。其一，把小額銀票的信用建立起來，讓老百姓知道，不是一定要金銀或者銅錢才能買東西，小額銀票不是廢紙，等大家習慣了小額銀票的存在，就為信用貨幣的發行奠定了社會基礎和心理基礎。”
頓了頓，等安伯慢慢消化了一會兒，趙然繼續道：“其二，當寶鈔司集中了一批現銀后，將以此為基礎，創辦一家錢莊，當然錢莊只是便于理解的稱呼，將來他的正式名稱應該為‘聯合儲蓄銀行’。”
“聯合儲蓄銀行？什么意思？”
“銀行是錢莊的高級形式——這一點，以后咱們再討論。這家銀行的資本來自于各大錢莊購買小額銀票的存銀，故名聯合。銀行每年定出一個錢息比例，為各大錢莊儲存于銀行中的銀子支付儲蓄錢息，故名儲蓄銀行。錢息比例可從百分之三到百之五浮動。”
安伯若有所思：“也就是說，在寶鈔司買了多少小額銀票，每年就可以在這家聯合儲蓄......銀行獲得多少錢息？”
趙然點頭：“安伯可以嘗試大量吸納老百姓的儲蓄，以前誰在四季錢莊存銀，誰要向四季錢莊交錢息，今后，誰向四季錢莊存銀，四季錢莊向誰交錢息。四季錢莊可以把吸納的儲蓄存銀拿來寶鈔司購買小額銀票，賺取其中的錢息價差。”
安伯立刻道：“如果支付的錢息可以達到每年百分之三，四季錢莊可以購買一百萬兩小額銀票；達到百分之四，購買二百萬兩！每漲一個百分點，我多買一百萬兩！”
趙然頷首：“多謝安伯。差不多明年開春之后，寶鈔司將開始印制第一批小額銀票，這批小額銀票將首先提供給四季錢莊。”
安伯追問：“你打算怎么把這筆錢息付出來？”
趙然回答：“辦法很多，大規模投資、購買債券......”
“債券是什么？”
“是一種借款憑證，表明我欠你多少錢，每年應該支付你多少利息，什么時候把本金還給你......”
“來來來，致然再說一下，銀行到底是什么？為什么說是錢莊的高級形式......”
將安伯送走之后，趙然把時維明找來，時維明現在身兼二職，忙得不可開交。見了趙然，立刻匯報大橋的工程支出。買了什么、支付了多少銀兩，說得清清楚楚。
末了道：“修行球慈善金支付的四十萬兩已經付出去了一半，剩下的恐怕支撐不了三個月。下官測算過，到明年二月前，還要按進度支付十八萬兩，用于購買橋墩的煉制材料。此外，再過幾天，還要支付今年募工們的工時費，支付青磚、碎石的第一期購入款......”
趙然道：“慈善金暫時沒錢了，今年冬季賽整整晚了一個月，你需要等到明年二月初才能拿到十萬兩。這樣吧，四季錢莊開具的五十萬兩授信額度可以動用，我批準你先期借貸十萬兩。”
說完大橋的事情，趙然又問起了寶鈔司：“當年寶鈔司發行的寶鈔，唯一能讓我入眼的只有一樁，制紙的技術。這項技術寶鈔司還有保留么？”
時維明回道：“有的，圖紙、流程都記錄在冊，但作坊早沒了。寶鈔司印制最后一批寶鈔是在正德三年，其后作坊便被撤銷。”
趙然道：“小額銀票的用紙，我考慮來考慮去，還是覺得用以前的寶鈔紙張為佳。聽你這么一說，要想恢復制紙作坊恐怕有點困難，而且就算恢復了，估計成本也太高，得不償失。寶鈔司能不能把技術拿出來，讓民間去做？做出來的小額銀票用紙，由寶鈔司收購即可。先期的采購支出，可由戶部暫借，待聯合儲蓄銀行走上正規，可由盈利中支付.....”
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